청약통장으로 대출 가능할까? 2025 주택청약 담보대출 가이드

 

2025년 주택청약 담보대출 총정리 – 청약 불이익 없이 이용하는 법

 

 주택청약저축은 내 집 마련의 첫걸음으로, 많은 분들이 꾸준히 납입하며 관리하고 있습니다. 그런데 갑작스럽게 자금이 필요할 때, 통장을 해지하지 않고 돈을 빌릴 수 있는 방법이 있습니다. 바로 주택청약 담보대출입니다.

 

 이 제도는 청약통장에 적립된 금액을 담보로 일정 금액을 대출받을 수 있는 금융상품으로, 청약 자격에 불이익이 없고 DSR(총부채원리금상환비율) 산정에도 포함되지 않는다는 점에서 많은 분들이 유용하게 활용하고 있습니다.

 

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📑 목차

• 1. 주택청약 담보대출이란?
• 2. 주택청약 담보대출 가능 은행
• 3. 주택청약 담보대출 조건
• 4. 대출 신청 절차
• 5. 주택청약 담보대출의 장점
• 6. 유의사항 및 주의점
• 7. 마무리 – 청약 유지하며 현명하게 자금 활용하기

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1. 주택청약 담보대출이란?

 주택청약 담보대출은 청약통장을 해지하지 않고, 그 안의 적립금을 담보로 일정 금액을 빌리는 대출 상품입니다. 은행은 청약저축, 청약예금, 청약부금 등의 납입금액을 담보로 설정하고, 해당 금액의 일정 비율(보통 90% 내외)까지 대출을 승인합니다. 즉, 청약통장을 유지하면서도 자금을 유동적으로 활용할 수 있다는 것이 가장 큰 특징입니다.

 

1-1. 일반 대출과의 차이점

 일반 신용대출과 달리, 청약 담보대출은 ‘담보대출’ 형태이기 때문에 소득 수준이나 신용등급보다는 청약통장 잔액과 납입 기간이 대출 승인에 주요 기준이 됩니다. 또한 대출을 받아도 청약 자격에는 영향을 미치지 않으며, DSR 계산에도 포함되지 않아 총부채규제에 걸리지 않습니다.

 

 

2. 주택청약 담보대출 가능 은행

 현재 국내 주요 시중은행에서 모두 주택청약 담보대출을 운영하고 있습니다. 가장 대표적인 은행은 다음과 같습니다.

 

2-1. 국민은행

 국민은행은 ‘KB 청약저축 담보대출’을 운영하며, 청약통장 잔액의 90%까지 대출 가능합니다. 금리는 3.8%~5.0% 수준이며, 대출 한도는 최대 1,000만 원 내외입니다. 대출기간은 1년 단위로 갱신 가능하며, 청약통장 유지에 영향이 없습니다.

 

2-2. 우리은행

 우리은행의 ‘청약저축 담보대출’은 적립금액의 최대 95%까지 가능하며, 금리는 3.5~4.5%로 비교적 낮은 편입니다. 비대면 신청도 가능하며, 모바일 앱을 통해 간편하게 대출 진행이 가능합니다.

 

2-3. 하나은행·농협은행

 하나은행은 ‘주택청약종합저축 담보대출’로 명시하며, 대출금리는 4% 내외로 형성되어 있습니다. 농협은행 역시 ‘NH 청약저축 담보대출’을 운영 중이며, 지방은행(부산·대구·광주은행 등)도 유사 상품을 보유하고 있습니다.

 

 

3. 주택청약 담보대출 조건

3-1. 대상 및 자격 요건

• 청약통장을 1년 이상 보유
• 12회 이상 꾸준히 납입한 실적이 있을 것
• 본인 명의 통장일 것

 대출은 청약통장 명의자 본인만 가능하며, 공동명의나 미성년자 통장은 불가합니다.

 

3-2. 대출 가능 금액

 대출 한도는 통장 잔액의 90% 내외로 산정됩니다. 예를 들어, 청약저축에 1,000만 원이 있다면 약 900만 원까지 대출이 가능합니다. 은행별로 최대 한도는 1,000만~2,000만 원 선에서 결정됩니다.

 

3-3. 대출 금리 범위

 2025년 현재, 주택청약 담보대출 금리는 연 3.5%~5.2% 수준입니다. 시중금리 변동에 따라 다르며, 일부 은행은 우대금리(급여이체·카드사용 등 조건 충족 시)를 제공합니다.

 

 

4. 대출 신청 절차

4-1. 은행 방문 및 온라인 신청

 주택청약 담보대출은 은행 영업점을 방문하거나, 모바일 앱(KB스타뱅킹, 우리WON뱅킹 등)을 통해 신청할 수 있습니다. 모바일 비대면 신청 시에는 공동인증서 인증이 필요합니다.

 

4-2. 담보 설정 및 심사 과정

 대출 신청 후 은행은 청약통장 잔액을 확인하고, 해당 금액을 담보로 설정합니다. 별도의 소득서류 제출이 필요하지 않으며, 대출 심사 후 1~2일 내 대출금이 지급됩니다.

 

4-3. 상환 방식 및 기간

 대출 기간은 일반적으로 1년 단위이며, 연장 시 자동 갱신 가능합니다. 상환 방식은 만기일시상환(1년 후 일시 상환)이 기본이며, 원금 일부 또는 전액을 중도상환할 수도 있습니다.

 

 

5. 주택청약 담보대출의 장점

5-1. 청약 불이익 없음

 가장 큰 장점은 청약 자격에 불이익이 전혀 없다는 점입니다. 청약통장을 해지하지 않기 때문에, 납입 인정 회차와 가입 기간은 그대로 유지됩니다. 즉, 대출을 받아도 향후 아파트 청약 시 불이익이 전혀 발생하지 않습니다.

 

5-2. DSR 산정 제외

 또 하나의 핵심 장점은 이 대출이 DSR 산정에 포함되지 않는다는 것입니다. 주택청약 담보대출은 ‘예금 담보대출’로 분류되기 때문에 총부채원리금상환비율(DSR) 계산에서 제외됩니다. 따라서 신용대출이나 주택담보대출을 추가로 받을 때도 한도에 영향을 주지 않습니다.

 

5-3. 빠른 승인과 낮은 리스크

 청약통장 자체가 은행 예금 상품이기 때문에, 심사 절차가 간소하고 승인 속도가 빠릅니다. 또한 담보가 명확하므로 신용등급에 큰 영향을 미치지 않습니다.

 

 

6. 유의사항 및 주의점

6-1. 청약 자격에 직접적 불이익은 없지만, 담보 설정 상태 확인 필요

 청약 자격은 유지되지만, 담보가 설정된 상태에서는 일부 은행의 상품 변경이나 해지가 제한될 수 있습니다. 대출을 상환하면 자동으로 해제됩니다.

 

6-2. 조기상환 시 중도상환수수료 확인

 일부 은행은 조기상환 시 0.5% 내외의 수수료가 부과될 수 있습니다. 만기 이전 상환 계획이 있다면, 사전에 확인하는 것이 좋습니다.

 

6-3. 금리 변동 리스크

 대부분 변동금리로 운영되므로, 기준금리 상승 시 이자 부담이 커질 수 있습니다. 가능하다면 고정금리 상품 선택 또는 단기 이용을 권장드립니다.

 

 

7. 마무리 – 청약 유지하며 현명하게 자금 활용하기

 주택청약 담보대출은 청약통장을 유지하면서 필요한 자금을 신속히 확보할 수 있는 매우 실용적인 방법입니다. 특히 청약 불이익이 없고 DSR 산정에도 포함되지 않는다는 점은 다른 어떤 금융상품에서도 찾기 어려운 장점입니다.

 

 단, 무분별한 대출보다는 상환 계획을 세우고, 금리 변동을 감안하여 현명하게 활용하시길 권장드립니다. 청약 통장은 내 집 마련의 출발점이자 자산 관리의 기본입니다. 그 가치를 지키면서도 유동성을 확보할 수 있는 방법으로, 주택청약 담보대출은 충분히 고려해볼 만한 금융 선택지입니다.