2026년부터 7년 이상 5천만 원 이하 채무 전액 탕감한다

 

 

2026년부터 7년 이상 5천만 원 이하 채무 전액 탕감 – 장기 연체자 구제제도 신설!

 

 2026년부터 경제적 재기를 꿈꾸는 서민과 장기 연체자들에게 희소식이 찾아옵니다. 정부가 추진하는 ‘장기채무자 구제제도’를 통해, 7년 이상 연체된 5천만 원 이하의 채무는 전액 탕감이 가능해집니다. 이 제도는 오랜 기간 상환 불가능 상태에 놓인 채무자에게 새로운 출발의 기회를 제공하기 위한 복지형 금융정책으로, 2026년 상반기부터 단계적으로 시행될 예정입니다.

 

 

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📖 목차

• 1. 2026년 장기채무자 구제제도란?
• 2. 채무 탕감 대상 – 누가 해당될까?
• 3. 신청 자격 및 요건 정리
• 4. 탕감 절차 – 신청부터 면책까지 단계별 설명
• 5. 기존 제도와의 비교: 개인회생 vs 신복위 채무조정 vs 탕감제도
• 6. 2026년 탕감제도 시행 시 기대 효과
• 7. 주의사항 및 유의점
• 8. 총정리 – 다시 시작할 수 있는 금융 회복 제도

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1. 2026년 장기채무자 구제제도란?

 장기채무자 구제제도는 7년 이상 장기 연체된 개인 채무자를 대상으로, 채무 원금이 5천만 원 이하일 경우 잔여 채무를 전액 면책해주는 제도입니다. 이는 정부의 ‘서민금융 3단계 개편안’의 일환으로, 기존의 개인회생 절차보다 간소화되고, 법원의 파산신청 없이도 구제받을 수 있는 제도라는 점이 핵심입니다.

 

1-1. 제도 도입 배경

 코로나19 이후 소상공인, 자영업자, 청년층의 부채가 급증하면서 약 240만 명이 신용불량 상태로 장기 연체 명단에 등록되어 있습니다. 정부는 ‘채무자의 사회복귀’와 ‘금융 사면 효과’를 목표로 이 제도를 2026년부터 도입하기로 결정했습니다.

 

 

2. 채무 탕감 대상 – 누가 해당될까?

 이번 제도의 가장 큰 특징은 상환 의지와 상환능력의 구분에 있습니다. 즉, ‘갚을 수 없는 상황’임이 객관적으로 입증된 채무자에 한해 구제 혜택을 부여합니다.

구분	기존	2026년 개편
적용 대상	개인회생·파산 신청자	7년 이상 장기 연체자
채무 한도	상한 없음	5천만 원 이하
상환 의무	최대 3년간 분할 상환	전액 탕감 (면책)
신용회복 기간	5~7년	2년 이내

 

 

3. 신청 자격 및 요건 정리

 탕감 신청을 위해서는 다음 3가지 기준을 충족해야 합니다.

• ① 7년 이상 장기 연체된 개인 채무자일 것
• ② 채무 원금이 5천만 원 이하일 것
• ③ 최근 3년간 소득·재산 변동이 없거나 미미할 것

 또한, ‘악의적 채무 회피자’ 또는 ‘사금융 이용자’는 제외됩니다.

 

 

4. 탕감 절차 – 신청부터 면책까지 단계별 설명

4-1. 신청 방법

 2026년부터는 서민금융진흥원과 신용회복위원회(신복위)를 통해 신청할 수 있습니다. 정부24, 금융복지상담센터, 또는 각 지자체 홈페이지에서도 온라인 접수가 가능합니다.

 

4-2. 절차 요약

1. 신청서 제출 및 본인 확인
2. 신용정보원 데이터 조회 (7년 이상 연체 확인)
3. 소득·재산 심사 및 상환능력 평가
4. 심사위원회 최종 승인 후 탕감 결정
5. 면책 확정 후 신용점수 회복 절차 진행

 

 

5. 기존 제도와의 비교: 개인회생 vs 신복위 채무조정 vs 탕감제도

구분	개인회생	신복위 채무조정	2026 탕감제도
심사기관	법원	신용회복위원회	서민금융진흥원
소요기간	1년 이상	6개월~1년	3개월 이내
탕감율	50~70%	30~50%	100% (면책)
신용회복	5년	3년	2년

 

 

6. 2026년 탕감제도 시행 시 기대 효과

• 서민층 재기 지원: 채무 부담 해소로 경제활동 복귀 가능
• 청년층 신용회복: 사회초년생 재도전 환경 조성
• 자영업자 구제: 경기침체로 인한 소상공인 부담 완화
• 금융권 부실채권 정리: 전체 금융시스템 안정화 유도

 

 

7. 주의사항 및 유의점

• ‘고의적 미상환자’로 판단될 경우 지원 제외
• 탕감 후 5년간 신규 대출 제한 가능
• 사금융, 불법 대출 이용분은 포함되지 않음
• 허위서류 제출 시 형사처벌 대상

 

 

8. 총정리 – 다시 시작할 수 있는 금융 회복 제도

 이번 '장기 연체자 구제 제도'의 핵심을 다시 한번 요약해볼까요.

 

✅ 7년 이상 장기 연체 + 5천만 원 이하 채무자 탕감
✅ 개인회생보다 간소한 절차로 3개월 내 면책
✅ 신용회복 2년 단축, 재도전 기회 제공
✅ 2026년 상반기부터 전국 시행 예정

 

 이번 장기채무자 구제제도는 다시 사회로 돌아올 수 있는 제도적 사면이라는 점에서 큰 의미가 있습니다. 신용회복을 통해 경제활동을 재개하고, 진정한 ‘두 번째 기회’를 얻는 계기가 될 것입니다.